Mientras las billeteras virtuales, las transferencias y los pagos con QR ganan terreno, el dinero físico pierde protagonismo en la Argentina. Un informe del Observatorio Denaria revela que el efectivo en poder del público cayó un 58 % en términos reales desde 2017 y que más de 2.400 localidades no cuentan con puntos para retirar billetes. El fenómeno plantea desafíos para el turismo rural, los pequeños prestadores y los viajeros que necesitan alternativas cuando la tecnología no funciona.
En las grandes ciudades argentinas, pagar con efectivo comienza a parecer una costumbre cada vez menos frecuente. Las billeteras virtuales permiten comprar un café, reservar un alojamiento, pagar una excursión o transferir dinero en pocos segundos. La digitalización simplificó buena parte de las operaciones cotidianas y también transformó la manera en que los viajeros organizan y pagan sus vacaciones.
Sin embargo, esa evolución tiene una contracara que adquiere especial importancia en el turismo: no todos los destinos cuentan con conectividad suficiente, no todos los prestadores aceptan los mismos medios de pago y no todos los viajeros pueden o quieren depender exclusivamente de un teléfono celular.
La discusión volvió a instalarse en la Argentina con la presentación del primer informe del Observatorio Denaria, una iniciativa de Plataforma Denaria, organización civil creada en España en 2021 y posteriormente extendida a Portugal, Chile y Argentina.
Su objetivo es defender la disponibilidad y aceptación del dinero físico, no como una alternativa opuesta a la innovación tecnológica, sino como un instrumento necesario para preservar la inclusión financiera y la libertad de elección.
El efectivo perdió el 58 % de su valor real en circulación
Según el indicador Pulso del Circulante, elaborado por el Observatorio Denaria a partir de estadísticas oficiales del Banco Central y el INDEC, en agosto de 2026 el dinero en efectivo disponible en manos del público se encontraba un 58 % por debajo del nivel registrado en enero de 2017, una vez descontada la inflación.
La cifra refleja una disminución considerable del peso económico del circulante, aunque no significa que haya desaparecido físicamente ese porcentaje de los billetes.
El avance de los pagos digitales ayuda a explicar esta transformación. De acuerdo con el Banco Central, durante el último trimestre de 2025 alrededor de 29,5 millones de personas realizaron pagos electrónicos, frente a 27,3 millones durante el mismo período del año anterior. Al mismo tiempo, la cantidad promedio de extracciones de efectivo por adulto se redujo de 2,7 operaciones mensuales en 2024 a 1,7 en 2025.
El problema aparece cuando la disminución del uso de efectivo va acompañada por la desaparición de los lugares donde puede obtenerse.
El relevamiento identifica 2.420 localidades argentinas sin un punto de acceso al efectivo dentro de su territorio, donde viven aproximadamente 2,43 millones de personas. En 463 de ellas, sus habitantes deben desplazarse más de 25 kilómetros para encontrar un cajero, una sucursal o un agente habilitado.
La situación se vuelve particularmente compleja en los denominados casos de doble exclusión: 980 localidades, con 562.690 habitantes, carecen de acceso local al efectivo y presentan conectividad insuficiente.
Además, entre junio y diciembre de 2025, 148 localidades perdieron todos sus puntos de extracción.
Para el turismo, estos datos tienen una implicancia concreta. En pequeños pueblos, parajes de montaña y destinos rurales, los servicios disponibles pueden depender de una infraestructura financiera y tecnológica limitada. Si los billetes escasean y los pagos electrónicos no funcionan adecuadamente, las dificultades afectan tanto al visitante como a quienes viven y trabajan allí.
Una familia que viaja en automóvil puede necesitar dinero para una compra en una feria artesanal, una comida en un establecimiento rural o un traslado contratado localmente. Del otro lado, un pequeño emprendedor puede perder una venta si no dispone de conectividad para procesar un pago digital y el cliente tampoco tiene efectivo.
El efectivo como respaldo cuando falla la tecnología
Las ventajas de los medios electrónicos son evidentes: facilitan las reservas anticipadas, evitan transportar grandes sumas de dinero y permiten registrar los gastos. En destinos internacionales, además, algunas plataformas simplifican los pagos en moneda local.
Pero el dinero físico sigue teniendo una característica importante: puede utilizarse sin conexión a internet, batería, señal telefónica ni funcionamiento de una aplicación.
Esta autonomía resulta especialmente valiosa en determinadas experiencias turísticas, como las excursiones rurales, las travesías por regiones aisladas o las visitas a localidades con infraestructura limitada.
También funciona como respaldo frente a fallas tecnológicas. Una interrupción de internet, un corte de energía o un problema con una billetera virtual pueden impedir temporalmente una transacción que, con billetes disponibles, se resolvería de inmediato.
Esto no significa que todos los sistemas digitales dependan permanentemente de internet. Algunos medios de pago, como determinadas tarjetas sin contacto y sistemas de transporte, pueden operar sin conexión en el teléfono del usuario. Pero su funcionamiento sigue requiriendo infraestructura compatible y mecanismos de procesamiento.
Por eso, la cuestión central no es elegir entre efectivo y pagos digitales, sino garantizar que existan alternativas operativas.
Los viajeros mayores y las personas con menor acceso digital
La inclusión turística también supone contemplar las diferentes capacidades y preferencias de los viajeros.
Personas mayores, visitantes que no utilizan aplicaciones financieras, turistas sin una cuenta bancaria compatible o viajeros extranjeros que encuentran dificultades para utilizar plataformas locales pueden necesitar recurrir a billetes.
El Banco Interamericano de Desarrollo advierte que, aunque la adopción de pagos digitales crece en América Latina, continúa siendo menor entre los grupos de bajos ingresos, las poblaciones rurales y las personas con menor nivel educativo.
Desde la perspectiva turística, la exclusión no siempre se manifiesta como la imposibilidad de pagar una reserva importante. Puede aparecer en situaciones mucho más sencillas: comprar un producto regional, pagar una visita guiada espontánea o contratar un pequeño servicio que no dispone de medios de cobro alternativos.
Preservar la posibilidad de pagar en efectivo contribuye, en consecuencia, a mantener accesible una oferta turística diversa.
Una cuestión especialmente importante para los pequeños prestadores
En numerosos destinos del interior, el turismo depende de emprendimientos familiares, artesanos, productores regionales, establecimientos gastronómicos y prestadores de actividades recreativas.
Para muchos de ellos, las billeteras virtuales representan una herramienta de enorme utilidad porque permiten cobrar sin instalar una terminal bancaria tradicional. La digitalización también puede mejorar la formalización, la trazabilidad y la gestión comercial.
Sin embargo, cuando los sistemas electrónicos se convierten en la única alternativa, aparecen nuevas dependencias: conectividad, dispositivos compatibles, servicios financieros y conocimientos tecnológicos.
Un destino verdaderamente inclusivo debería procurar que sus prestadores cuenten con distintas posibilidades de cobro, sin que la falta de acceso a una tecnología determinada se traduzca automáticamente en una barrera para vender o comprar.
La convivencia de medios de pago también mejora la resiliencia de los destinos turísticos frente a problemas de infraestructura y situaciones imprevistas.
El debate sobre el derecho a pagar con billetes
Plataforma Denaria plantea que la expansión de los medios electrónicos debería acompañarse de mecanismos que garanticen la disponibilidad y utilización del efectivo.
La organización señala que la legislación argentina contiene disposiciones sobre la aceptación de pagos electrónicos, pero considera insuficiente la protección explícita del derecho a pagar con billetes en todas las situaciones comerciales.
También cuestiona la modificación introducida por la Ley 27.802, publicada en marzo de 2026, que estableció que las remuneraciones comprendidas por el artículo 124 de la Ley de Contrato de Trabajo deben abonarse mediante acreditación en una cuenta bancaria o institución de ahorro oficial. La normativa mantiene, sin embargo, el derecho del trabajador a extraer fondos de su cuenta sueldo sin costos de extracción.
Para Denaria, el problema no es que las personas cobren o paguen digitalmente, sino que esa transformación termine restringiendo las alternativas disponibles.
La entidad habilitó además un canal para reportar dificultades relacionadas con la aceptación de efectivo y publica relevamientos sobre la disponibilidad territorial de servicios financieros.
Un turismo moderno necesita más opciones, no menos
La incorporación de pagos electrónicos es una de las transformaciones más importantes del turismo reciente. Reservar un hotel desde otro continente, pagar una excursión desde el celular o dividir gastos durante un viaje simplifica operaciones que antes podían resultar complicadas.
Pero modernizar no debería significar eliminar los sistemas anteriores cuando todavía cumplen funciones esenciales.
Para los destinos turísticos, una estrategia razonable consiste en ampliar la aceptación de pagos digitales y, al mismo tiempo, conservar alternativas para los visitantes que utilizan dinero físico. Esto implica disponer de información clara sobre dónde retirar efectivo, qué medios de pago acepta cada prestador y qué opciones existen cuando la conectividad es insuficiente.
Para los viajeros, especialmente en recorridos por áreas rurales o alejadas de los grandes centros urbanos, sigue siendo conveniente llevar una cantidad moderada de efectivo como respaldo, sin depender exclusivamente de él ni transportar sumas innecesariamente grandes.
La discusión sobre el futuro de los billetes no es, por lo tanto, una defensa nostálgica de una forma de pago que parece perder terreno. En un sector que busca ampliar el acceso a los viajes y desarrollar destinos emergentes, la posibilidad de elegir cómo pagar sigue siendo parte de la experiencia turística y de la inclusión económica.
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